Comment calculer sa retraite complémentaire ?
Mise à jour le 21-10-2024
Que vous soyez travailleur indépendant, fonctionnaire ou salarié du privé, vous bénéficiez d’un régime de retraite complémentaire obligatoire. Il s’ajoute à votre retraite de base et est géré par une caisse de retraite complémentaire qui diffère selon votre statut. Comment calculer sa pension de retraite complémentaire ? À quel âge peut-on liquider ses droits ? Tout ce qu’il faut savoir avec Sapiendo.
Comment fonctionne la retraite complémentaire ?
Créée en 1947, la retraite complémentaire a pour objectif de compléter les pensions versées par le régime général. Son affiliation est obligatoire, et ce même si vous travaillez à temps partiel ou dans le cadre d'un contrat à durée déterminée (CDD). Seule exception : si vous êtes un salarié expatrié, vous pouvez choisir de cotiser depuis l’étranger par le biais de votre employeur ou à titre individuel via la caisse Humanis international Retraite Agirc-Arrco.
- Pour en savoir plus, voir notre fiche : Mes périodes à l'étranger sont-elles prises en compte dans le calcul de ma retraite ?
Contrairement à la retraite de base libellée en trimestres, la retraite complémentaire est un régime à points. Des cotisations salariales et patronales sont ainsi versées aux caisses de retraite complémentaire durant votre carrière et donnent droit à des points retraite.
- Pour en savoir plus, voir notre fiche : Comment se calcule ma retraite de base ?
Les caisses de régimes complémentaires varient selon votre statut professionnel :
- salariés du secteur privé (Agirc-Arrco) ;
- salariés du secteur public (Ircantec) ;
- artisans, commerçants ou industriels (Cnav) ;
- agriculteurs (MSA) ;
- fonctionnaires de l’État, territoriaux, hospitaliers et magistrats (retraite additionnelle de la fonction publique depuis le 1er janvier 2005) ;
- professions libérales réglementées (Cipav ou CNAVPL) ;
- micro-entrepreneurs (Sécurité sociale des indépendants).
Le 1er janvier 2019, les régimes Agirc et Arrco ont fusionné en un seul régime. Depuis cette date, les retraités du secteur privé reçoivent ainsi leur pension en un seul paiement mensuel de la part de la caisse de retraite Agirc-Arrco.
Les personnes retraitées avant cette date continueront de recevoir leur pension en deux versements : l’un versé par le régime général de la Sécurité sociale pour la retraite de base, le second par l’Arrco (ainsi qu’un complément de l’Agirc pour les cadres) pour la retraite complémentaire.
- À lire aussi : Comment sera calculée ma retraite Agirc-Arrco ?
Comment calculer le montant de sa retraite complémentaire ?
La retraite complémentaire se base sur un système de cumul de points. Très simplement, chaque cotisation sociale versée pendant votre vie professionnelle vous donne droit à un certain nombre de points retraite. À la fin de votre carrière, ces derniers sont ensuite convertis en pension de retraite complémentaire via la valeur du point retraite.
La valeur du point retraite est revalorisée chaque année par les caisses de régime de retraite complémentaire. Par exemple, pour le régime Agirc-Arrco, la valeur du point s'élève à 1,4159 € au 1er novembre 2023. Pour l’Ircantec, elle est de 0,54357 € au 1er janvier 2024.
Pour calculer le montant de votre retraite complémentaire :
Montant annuel brut de la retraite complémentaire = Nombre de points accumulés x Valeur du point l’année du départ à la retraite
Pour un salarié du secteur privé ayant cumulé 4 000 points en 2024 :
4 000 x 1,4159 = 5 663,6 € de pension annuelle brute, soit environ 472 € par mois.
La pension de retraite complémentaire est versée chaque mois sous forme de rente, sauf si votre nombre de points est situé :
- entre 101 et 200 : versement trimestriel ;
- inférieur ou égal à 100 : versement en une seule fois.
Une majoration est attribuée si vous avez eu ou élevé au moins trois enfants, ou si vous avez un ou plusieurs enfants à charge au moment de votre départ à la retraite.
Quels abattements sur la pension de retraite complémentaire ?
La pension de retraite complémentaire est versée sans abattement :
- à partir de 67 ans pour les générations nées à partir du 1er janvier 1955, l’âge du taux plein automatique ;
- avant 67 ans pour les générations nées à partir du 1er janvier 1955, si vous bénéficiez d’une pension de retraite de base à taux plein ou si vous êtes dans une situation particulière (handicap, carrière longue ou inaptitude au travail).
Si vous n’avez pas votre retraite de base à taux plein au moment de la liquidation de vos droits, un abattement définitif est appliqué sur votre pension de retraite complémentaire. Son niveau est calculé en fonction du nombre de trimestres manquants pour atteindre l’âge du taux plein automatique.
Vous avez des doutes sur le calcul de vos points de retraite complémentaire ? Vous aimeriez calculer le montant de votre future pension sans vous tromper ? Nos experts Sapiendo sont là pour vous aider dans le calcul de votre retraite complémentaire et faire le point sur vos droits.
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