Réforme des retraites : l’impact sur la retraite des femmes, des clefs pour comprendre

ÉPISODE 1 - Réforme des retraites et impact sur l’âge de départ des femmes

Le recul de l’âge de départ à la retraite prévu par le projet de réforme désavantage les femmes, voilà comment on pourrait résumer la polémique qui gronde dans tous les médias.

Sapiendo vous propose de décrypter ce qu’annonce le rapport d’impact publié avec le projet de réforme des retraites sur ce sujet au travers d’un Vrai/Faux.

Comme vous allez pouvoir le découvrir la question n’est pas simple. Et c’est parce que la situation des femmes vis-à-vis de leur future retraite s’améliore au fil des générations, qu’elles seront plus impactées que les hommes par la réforme des retraites du point de vue de l’âge de départ.

1 - Avec la réforme des retraites, femmes et hommes devront travailler plus longtemps - VRAI

D’après le rapport d’impact publié par le gouvernement dans le cadre du projet de réforme en moyenne :

• La génération 1962 devra travailler 1 mois de plus,
• La génération 1966 devra travailler 6 mois de plus
• La génération 1972 devra travailler 7 mois de plus
• La génération 1980 devra travailler 6 mois de plus

Mais alors pourquoi pas 2 ans de plus, puisque l’âge légal est repoussé de 2 ans passant de 62 ans à 64 ans ?

Plusieurs raisons à cela :

• Le calendrier progressif de transition entre l’âge légal de 62 ans et celui de 64 ans. On atteindra 64 ans qu’à l’horizon 2030 pour les générations nées en 1968 et après.
• Un âge effectif de départ à la retraite actuel qui est déjà au-delà de 62 ans. D’après un rapport du COR (1), il était de 62,8 ans en 2020 pour le secteur privé et de 62,2 tous régimes confondus en moyenne. Le COR projetait, par ailleurs, que l’âge conjoncturel de départ à la retraite allait passer à 64 ans à la fin des années 2030 du fait de l’effet conjugué de la hausse de la durée d’assurance requise pour le taux plein (calendrier « Touraine ») et des entrées plus tardives sur le marché du travail.
• Le maintien et l’évolution des dispositifs de départ anticipé qui permettent de partir avant l’âge légal et qui concernait au global 40% des assurés.

(1) Rapport du COR en date du 27/01/2022 - L’âge et les conditions de départ à la retraite, la durée de carrière et la durée de retraite

2 - Avant la réforme des retraites, les femmes partent à la retraite plus tôt que les hommes - FAUX

D’après le rapport de la Dress de 2022, concernant les personnes qui sont parties à la retraite en 2020 (nées fin des années 50), les femmes partaient en moyenne 7 mois après les hommes (à 62 ans et 7 mois contre 62 ans pour les hommes). Chiffres tenant compte des départs anticipés.

3 - Demain et sans réforme des retraites, les femmes auraient dû partir au même âge que les hommes voire plutôt que les hommes - VRAI

D’après le rapport d’impact publié par le gouvernement, à compter de la génération 1975, hors départs anticipés, les femmes auraient dû partir plus tôt que les hommes : en moyenne à 63,8 ans contre 64,4 ans pour les hommes (soit moins 6 mois que les hommes).

Avec la réforme l’âge moyen de départ, toujours hors départs anticipés, augmenterait pour tous, mais l’écart hommes / femmes se réduirait. Ainsi, elles partiraient en moyenne à 64,7 ans et les hommes à 65 ans, soit seulement moins 3 mois que les hommes.

Si les projections présentes sur le rapport d’impact ne tiennent pas compte des départs anticipés, on peut penser que cette tendance projetée resterait valable départs anticipés compris.

En effet, les femmes sont beaucoup moins nombreuses que les hommes à bénéficier des dispositifs de départ anticipé. Ainsi d’après les statistiques de la CNAV pour l’année 2021, les bénéficiaires d’un départ pour carrière longue sont à 70% des hommes. Ce qui est logique puisque les femmes valident plus de trimestres au titre de périodes non cotisées (ex. : congé maternité, congé parental, enfants, …) que les hommes et inversement.

D’après le rapport de la Dress de 2022, à tout âge, la part de trimestres validés au titre de périodes non cotisées par les femmes est nettement supérieure à celle des hommes (hors service national). Pour la génération 1962, ces trimestres représentent 5 % à 7 % des durées validées suivant l’âge considéré pour les hommes, contre 21 % à 26 % pour les femmes. Or ces trimestres validés mais non cotisés ont impact fort sur l’éligibilité au départ anticipé pour carrière longue.

Pourquoi cette évolution ?

• Grâce aux progrès réalisés ces dernières années en termes de carrière professionnelle.

Ainsi, d’après le rapport de la Dress de 2022, sur tranches d’âge allant de 30 à 49 ans, le rythme de validation des femmes augmente régulièrement au fil des générations, tandis que celui des hommes baisse légèrement à partir de la génération 1954. Ainsi, les femmes des générations 1970 valident autant de trimestres que les hommes entre 35 et 44 ans.

À noter toutefois que les écarts notables se maintiennent même s’ils ont tendance à diminuer au fil des générations : elles sont plus nombreuses à interrompre leur carrière que les hommes, elles font plus de temps partiel que les hommes, leur niveau de rémunération à temps de travail égal reste inférieur à celui des hommes.

Lire l’article de Sapiendo sur les inégalités femmes / hommes 

• Grâce aux dispositifs permettant de valider des trimestres au titre de la maternité, de l’éducation des enfants, des périodes d’AVPF, …

4 - Le recul de l’âge légal prévu dans le projet de réforme aura plus d’impact sur les femmes que sur les hommes : VRAI

Tout ce que Sapiendo vient de préciser permet d’expliquer pourquoi, d’après le rapport d’impact publié par le gouvernement en moyenne :

• Les femmes devraient travailler 7 mois de plus contre seulement 5 mois pour les hommes, soit un écart de 2 mois.

L'écart devrait varier selon les générations

• Pour la génération 1966 (57 ans en 2023) : les femmes devront travailler 7 mois de plus, contre 5 mois pour les hommes
• Pour la génération 1972 (51 ans en 2023) : les femmes devront travailler 9 mois de plus, contre 5 mois pour les hommes
• Pour la génération 1980 (43 ans en 2023) : les femmes devront travailler 8 mois de plus, contre 4 mois pour les hommes

ÉPISODE 2 - Projet de réforme des retraites et impact sur le montant de pension des femmes

Les inégalités femmes / hommes à la retraite sont encore très importantes mêmes si elles ont tendance à se réduire.

L’évolution va dans le bon sens, c’est-à-dire celui d’une baisse de l’écart au fil des générations : 40 % en 2020, contre 50 % en 2004.

Ainsi, aujourd’hui, pour l’ensemble des retraités « en stock », l’écart reste de 40% : la pension moyenne des femmes est de 1 154€ par mois, alors qu’elle est de 1 931€ pour les hommes...

Si on analyse la situation des nouveaux retraités, les pensions de retraite des femmes sont, en moyenne, 30 % inférieures à celles des hommes. Cela reste un écart très important mais moindre que les fameux 40% d’écart.

À noter que cet écart varie selon les régimes de retraite. Il est particulièrement notable au régime de retraite complémentaire des salariés (Agirc-Arrco). En effet, le niveau de pension des hommes dans ce régime est presque deux fois plus élevé que celui des femmes ! D’où la proposition de Sapiendo de « pouvoir partager ces points entre conjoints ».

L’augmentation de la pension minimum prévue par la réforme des retraites va bénéficier en grande partie aux femmes

C’est malheureusement logique car elles sont beaucoup plus nombreuses que les hommes à percevoir une faible pension.

Une femme sur deux (52 %) perçoit une pension inférieure à 1 000 €, contre seulement 20 % des hommes (4). Ainsi, grâce à l’augmentation du niveau de pension minimum prévu par la réforme des retraites, le montant moyen de retraite des femmes devrait augmenter un peu plus que celui des hommes (+2,2% pour les femmes de la génération 1972 contre + 0,9% pour les hommes) (5).

Toutefois, les écarts de niveau de pension hommes / femmes devraient rester importants, au vu des écarts actuels.

ÉPISODE 3 - Réforme des retraites et femmes avec enfants 

Les enfants donnent droit à une majoration de durée d’assurance de 8 trimestres pour les salariés du privé (4 pour la maternité et 4 au titre de l’éducation). Pour les fonctionnaires, tout dépendra de l’âge de naissance ou de la date d’adoption des enfants. Pour ceux nés ou adoptés avant le 1er janvier 2004, théoriquement ce sera 4 trimestres et pour ceux nés ou adoptés après cette date ce sera uniquement 2 trimestres.

Jusqu’ici des majorations de pensions de retraite étaient prévues pour les hommes et les femmes ayant 3 enfants et plus dans un grand nombre de régimes de retraite. La réforme des retraites prévoit une majoration spécifique pour les mères de famille. Les femmes ayant au moins un enfant et qui auront tous leurs trimestres pour le taux plein à 63 ans (1 an avant l’âge légal de départ) bénéficieront au moment de leur départ à la retraite d’une surcote de leur retraite de base : +1,25% par trimestre jusqu’à 5% maximum.

Notons par ailleurs, que le texte prévoit qu’en cas de partage de trimestres enfants d’éducation entre le père et la mère, la mère devra bénéficier a minima de 2 des 4 trimestres.

Pour en savoir plus

Vous souhaitez rester informé sur cette réforme ? Consultez notre dossier spécial réforme des retraites ici

Découvrez également notre simulateur en ligne avant/après la réforme des retraites d’Emmanuel Macron pour calculer le montant de votre future pension.

Besoin d’être accompagné pour votre retraite ? Bénéficiez de conseils adaptés selon votre situation et partez à la retraite dans les meilleures conditions. Prenez rendez-vous avec l’un de nos consultants Sapiendo et soyez accompagné de A à Z, du calcul de votre retraite jusqu’à la liquidation de vos droits.

Sources :

• Dossier de presse du gouvernement du 10 janvier 2023 "POUR NOS RETRAITES"
• Projet de loi de financement rectificative de la sécurité sociale pour 2023 Enregistré à la Présidence de l’Assemblée nationale le 23 janvier 2023
• Rapport sur les objectifs et les effets du projet de réforme des retraites - Janvier 2023
• Pour nos retraites : un projet de justice, d’équilibre et de progrès Application à la fonction publique - Janvier 2023
• Texte élaboré par la Commission Mixte Paritaire
• Dossier du Sénat