Est-il vraiment possible d’optimiser votre retraite ?
Il est tout à fait possible d’optimiser votre future retraite en prenant les bonnes décisions au bon moment, et ce tout au long de votre vie active.
CAS 1. Vous prenez un congé parental.
- Le congé parental permet de valider des trimestres mais attention, ces trimestres ne peuvent pas se cumuler avec la majoration de trimestres enfants. Ainsi, en prenant un congé parentiel vous validerez moins de trimestres, que si vous n'en preniez poas. Conséquence : vous risquez d'atteindre votre taux plein plus tard.
- Le congé parental ne vous permet pas de valider de points de retraite complémentaire. Ainsi, votre pension de retraite sera moindre en prenant un congé parental.
CAS 2. Vous créez votre entreprise ou devenez travailleur indépendant et vous choisissez le versement de l’ACRE en une fois.
- Vous perdrez de 4 à 8 trimestres retraite, et pourriez donc atteindre votre taux plein bien plus tard.
CAS 3. Vous êtes le père d'un enfant et vous décidez avec la mère de partager les trimestres enfants d'éducation.
- Vous pourrez ainsi bénéficier par exemple de 2 trimestres de majoration par enfant, et donc avancer votre date de retraite à taux plein.
- Vous pourrez aussi, sous certaines conditions, prétendre à une « surcote parentale » allant jusqu'à 5% de votre retraite de base.
Par ailleurs, il est fortement recommandé de vérifier l’intégralité de vos droits retraite, c’est-à-dire vos trimestres, vos rémunérations ainsi que vos points. Cela passe par l’analyse de votre RIS (Relevé Individuel de Situation). Ce document n’est pas toujours simple à décrypter et surtout il comprend assez souvent des anomalies qui doivent être régularisées afin que vous puissiez prétendre à une pension correspondant à vos véritables droits.
Enfin, un certain nombre de dispositifs légaux peuvent vous permettre de partir plus tôt et/ou de gagner plus, comme nous allons le détailler ensemble. Soyez acteur de votre retraite !
Comment optimiser votre retraite en prenant les bonnes décisions au bon moment ?
Commençons par les stratégies d’optimisation qui reposent sur votre situation personnelle ou professionnelle à un moment donné de votre vie et demandent ainsi une certaine réactivité de votre part. Ici, tout est une question de timing !
Partager les trimestres enfants entre conjoints
Jusqu’en 2010, la mère de famille bénéficiait pour chaque enfant de quatre trimestres pour la maternité ou l’adoption, ainsi que de quatre trimestres au titre de l’éducation. près 2010, les conjoints pouvaient d’un commun accord se partager les trimestres d’éducation.
À noter que depuis la réforme des retraites de 2023, la mère bénéficie d’une « réserve » de deux trimestres d’éducation. En d’autres termes, ces deux trimestres ne peuvent plus être partagés avec le père. Ce dernier pourra, au maximum, demander deux trimestres d’éducation sur les quatre.
Mais attention : la demande de partage des trimestres d‘éducation ne peut se faire que dans les 6 mois suivant la 4ème année de l’enfant. Après, il sera trop tard.
En tant que père, bénéficier d’un partage de trimestres enfants peut vous permettre d’atteindre plus vitre votre retraite à taux plein et vous rendre éligible, sous certaines conditions, à la « surcote parentale » créée par la réforme des retraites de 2023. Plus simplement, ce dispositif peut vous permettre de partir plus tôt avec une meilleure pension.
Se marier pour protéger votre conjoint : la pension de réversion
Pour protéger la personne avec qui vous partagez votre vie et lui permettre de recevoir une partie de vos pensions de retraite à votre décès, il pourrait être bénéfique de penser au mariage. En effet, cette pension de réversion n’est accordée qu’aux personnes mariées et non à celles pacsées ou en union libre.
- Consulter notre dossier dédié à la réversion
En étant marié, vous pourrez toucher une partie de la pension de retraite de votre conjoint ou lui faire bénéficier d’une partie de votre pension en cas de décès. L’impact financier est alors très important.
Racheter vos trimestres de stage et d'études supérieures à des conditions tarifaires préférentielles
Si vous préparez votre retraite tôt, sachez que vous pouvez acheter à moindre coût des trimestres liés à votre vie étudiante. Cela pourrait vous permettre d’atteindre le taux plein plus rapidement et de partir plus tôt. Il est ainsi possible de racheter à tarif réduit des trimestres de stage rémunéré en entreprise jusqu’au 31 décembre de l’année de vos 30 ans, et des trimestres d’études supérieures jusqu’au 31 décembre de l’année de vos 40 ans.
Attention toutefois à ne pas vous jeter tête baissée dans le rachat de trimestres ! De nombreuses réformes peuvent encore voir le jour d’ici votre départ à la retraite. Par exemple, une modification de la durée d’assurance requise pour le taux plein pourrait ainsi rendre inutile votre rachat. Pensez toujours à faire des calculs et des hypothèses pour appuyer vos décisions.
Choisir le bon statut de travailleur non salarié (TNS)
Le choix du statut est particulièrement important si vous êtes un travailleur non salarié. En effet, selon le statut pour lequel vous opterez vos droits à la retraite pourront être sensiblement différents.
Sachez que le taux de remplacement d’un travailleur non-salarié est très inférieur à celui d’un salarié.
Comment optimiser votre retraite grâce à certains dispositifs spécifiques légaux ?
Un certain nombre de dispositifs légaux vous permettent de partir plus tôt et/ou de gagner plus en fonction de votre situation personnelle ou professionnelle.
Optimiser votre retraite grâce au rachat de trimestres
Le rachat de trimestres vous permettra de compléter le nombre de trimestres que vous avez déjà validé. Tout le monde peut bénéficier de ce dispositif. La seule condition est de ne pas avoir liquidé sa retraite.
Cela permettra par exemple de minimiser l’impact de la décote sur votre retraite de base si vous n’avez pas le nombre de trimestres requis pour bénéficier du taux plein à la date que vous avez choisie pour votre départ. De plus, les sommes utilisées pour le rachat de trimestres sont déductibles de votre revenu imposable dans leur intégralité.
Optimisez votre retraite grâce au départ anticipé
Plusieurs dispositifs vous permettent de partir à la retraite avant votre âge légal.
Départ anticipé pour carrière longue
Ce dispositif est accessible à tous les actifs, quel que soit leur statut professionnel.
Vous devez toutefois remplir plusieurs conditions :
- Avoir commencé à travailler avant 16, 18, 20 ou 21 ans (CDI, job d'été, alternance, etc.). La borne d'âge avant laquelle vous avez commencé à travailler détermine l'âge à partir duquel vous pouvez liquider votre retraite.
- Réunir au moins 5 trimestres avant la fin de l’année civile de votre 16ème anniversaire (ou 4 trimestres si votre mois de naissance est au cours du dernier trimestre de l’année).
- Réunir un nombre minimum de trimestres d’assurance retraite cotisés (tous régimes de base obligatoires confondus).
Une personne née en avril 1968 devra totaliser 5 trimestres avant 1989, soit l'année de ses 21 ans, et 172 trimestres cotisés tout au long de sa vie active. Elle pourra ainsi partir à 63 ans à la date du 1er mai 2031 (1er jour du mois civil suivant son anniversaire).
Départ anticipé pour handicap
Les salariés en situation de handicap peuvent prétendre à une retraite anticipée. Vous devez toutefois remplir plusieurs conditions :
- Avoir un taux d’incapacité permanente d’au moins 50 % ou être reconnu comme travailleur handicapé avant 2016
- Justifier d’un nombre minimal de trimestres cotisés
Départ anticipé pour carrière pénible
Les salariés ayant eu une carrière dite à pénibilité peuvent faire une demande de retraite anticipée. Deux cas de figure sont à prendre en compte :
- Le compte professionnel de prévention
- L’incapacité d’origine permanente
Une personne qui justifie d'une incapacité permanente d'au moins 20 % liée à la pénibilité au travail peut prétendre à partir à 60 ans à la retraite. Si cette incapacité est comprise entre 10 et 19%, la personne pourra partir à compter de 62 ans.
Optimiser votre fin de carrière en combinant retraite et emploi
- La retraite progressive
La retraite progressive est un dispositif qui permet de vous assurer une transition douce entre votre vie active professionnelle et votre retraite. Elle vous permet en effet de réduire votre temps d’activité en fin de carrière en percevant une partie de votre pension de retraite. Ce dispositif vous permet de continuer à acquérir de nouveaux droits pour votre retraite : vous continuez à valider des trimestres et des points de retraite.
Voir notre fiche Quelles sont les règles de la retraite progressive ?
- Le cumul emploi-retraite
Le cumul emploi-retraite vous permet de poursuivre ou de reprendre une activité professionnelle une fois à la retraite. La reprise d’une activité professionnelle, ne vous fait pas perdre votre pension de retraite et améliore de ce fait le montant global de celle-ci.
Voir notre fiche Quels sont les dispositifs du cumul emploi-retraite ?
Comment optimiser votre retraite en choisissant la bonne date de départ ?
Si vous souhaitez partir à l’âge légal, à l’âge du taux plein ou tout simplement anticiper votre départ à la retraite, la date que vous choisirez aura un impact sur le montant de votre pension.
